箭頭

相對濕度

「耆財」智用 (上)
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二零一四年六月十二日

廣東人常常說:「養兒一百歳,長憂九十九。」長者除了為兒女掛心,還要憂柴憂米,一生可謂苦多樂少,這是人生現實。




 

退休後,長者無法工作,難再有收入,往往靠年青時打拚得來的血汗積蓄度過晚年。年紀大了,衣食住行還要繼續,要是身體機能轉差,得來一身病痛,還要額外付出不少金錢應付醫藥費。所以,對不少長者來說,金錢是活到九十九還要憂慮的問題。事實上,香港仍有不少長者的生活十分拮据、足襟見肘。

你又如何呢?退休後,你的錢是否總是不够用?你希望有多一點錢,好容易點應付生活嗎?很多長者覺得年紀大了,還談甚麼理財之道?還買甚麼投資方案?當然,要是跟邵逸夫一樣年過百歲,又跟李超人一樣腰纏萬貫,這篇文章只可作茶餘飯後,打發時間的消遣,不讀也不可惜!
 

理財所包含的永遠離不開三個層面,當中包括保險、投資及儲蓄,只要懂得妥善計劃和安排,即使沒有工作能力,晚年仍可有保障。事實上,不論你活到什麼年日,理財之道仍是不容勿視,60歲要理財,70歲也要理財,80歲仍要理財,理財是一門學問,亦涉及智慧。


保險 : 後悔早年買下的計劃?

很多長者覺得早年買下了很多不必要的保險單,因為打從買下直到退休,都不怎用過保單內的保障額,感覺白買和浪費。以前買入的保險計劃,今天再回看,也感覺不合時宜,甚至懷疑有作錯決定的情況,如同雞肋,食之無味,棄之可惜,不知如何處理?應該終止保單的供款嗎? 

長者們先要明白,任何保險計劃,只有不足,沒有買錯。例如,你投保了一份住院計劃,現在有意外弄傷手腳,無需住院,但也要破財,當你向保險公司索償卻不獲受理,你會有什麼反應?想必你會感到憤怒或感覺被騙。但如先前所說,問題在於是保障不夠,而非買錯,意外保險與住院保險本來就是兩碼子事,如果只投保其一卻想兩邊賠償,那又何需分開兩種保障呢?

當發生了不幸事故,導致傷殘,賠償額就不只是住院費的區區數萬,當你得到可觀的賠償金後,你還會埋怨當天的中介顧問,害你買了大半生的意外保險,結果落得今天獲償幾十萬賠償金嗎?答案顯而易見!

事實上,很多問題的根源,是長者對自己當初所買的保險內容了解不夠全面,又或事隔多年,當初所買的保險賠償內容到底包括什麼、不包什麼,長者自己也開始印象模糊。而最常見的現象,是長者不記得保險內容,卻仍一厢情願地以為保障內容會包含很多賠償方面,當事與願違時,就遷怒於保險公司。



 

為免出現誤會,長者應定期約見自己的保險顧問,並不時了解所購買的保險內容,負責任的保險顧問一般都樂意為你詳細講解。保險計劃如是,投資計劃亦如是。


投資 : 總覺得「隔離飯香」

有人說,投資是指資金的籌措和使用,是一種財務的管理,同時亦要使投資收益達到最高最隱健的方法和技巧。也有人將投資比喻成撲克牌遊戲,不是如何在拿好牌的時候贏得更多,而是如何在滿手爛牌的情況下盡量減少虧損。

對許多長者來說,自己的投資計劃總是不及他人,如果當初跟隨鄰居X師奶投資某計劃,回報一定更多……試問,當初x師奶的供款多少?年期又多長?回報是如何處理?選擇配搭又是否完全一樣?

我們往往只著眼於別人在投資上賺了很多,於是開始懷疑自己投資錯誤,這跟「隔離飯香」同一道理!再說,要是時光倒流,X師奶當初的投資方案,你又是否真的有能力接受所有參與條件,供款一樣?年期一樣?你的抵禦風險的資金又是否與別人一樣雄厚?

在投資的過程,難免會出現一個現象。幾年或十幾年前的計劃,今天再看,難免有所落後。就算是今天的所有投資計劃,同樣經過幾十年的光境,最終也一樣會淪為過時。世上根本就沒有一種永久又可靠的投資計劃,所有計劃都有潮流之分,今天時興人民幣儲蓄,之前卻一窩蜂擁去投資股票,再之前更是房地產買賣和瘋抄黃金……理財之道,本來就是一件難以駕馭的事,就如揚帆出海,時而風平浪靜,卻瞬間天雲色變,令舵手措手不及,唯一可行的就是隨機應變、靈活變痛。

因此,要先了解已有的投資計劃結構,再配合現時的需要和實際能力,因時制宜去更新計劃,滿足適切的理財需要。事實上,只要你現有的投資計劃是「隱打隱陣」,就該知足,何必羡慕「隔離飯香」呢?

(下篇我們會探討一下長者理財的六大原則, 切勿錯過哦!!)

 

 
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